Lors d’un projet d’investissement immobilier vous allez peut-être songer à faire appel à nos courtiers pour constituer votre dossier de financement (et vous avez raison… !). Cependant, pour que vous puissiez mieux saisir les critères qui sont pris en compte par les banques et pour l’étude de votre dossier, voici une petite présentation des points clefs pour comprendre une proposition de crédit.
En revanche, si ces termes vous sont déjà familiers, vous pouvez tout de suite vous renseigner sur les pièces à fournir pour l’étude de votre dossier avec un courtier.
Quels sont les critères observés pour l’obtention d ‘un prêt ?
Vous vous sentez prêt. Prêt à franchir le pas vers le monde (un peu fantasmatique) des propriétaires et vous avez raison ! Pourquoi pas vous ? Et bien justement, sachez que l’obtention d’un crédit immobilier est soumise à différentes conditions :
Votre situation financière
L’établissement financier vous demandera vos derniers relevés de compte pour mieux connaître votre gestion financière, établir votre taux d’endettement mais également connaître vos épargnes (est-elle régulière ? Est-elle en adéquation avec votre âge/situation ?)
Votre situation professionnelle
Le type de contrat que vous possédez est également un critère qui peut être utilisé par les banques pour les rassurer dans l’investissement de votre projet. Même si certains types de CDD peuvent encore être pris en compte, le CDI reste un point appréciable pour les banques qui peuvent avoir une vue plus claire sur du long terme. Enfin, vos revenus (et votre taux d’endettement) seront des éléments qui aideront à définir votre capacité d’emprunt.
Vos garanties
Possédez-vous des garanties ? Quoi que non obligatoire, hypothèque, gage, caution…peuvent être des éléments qui pourraient vous aider à débloquer une situation.
Votre état de santé
Votre âge et celui du co-emprunteur, les maladies importantes déjà contractées et les interventions médicales sont des points que l’établissement prêteur prendra en compte en fonction de la durée et de la somme demandée par l’emprunteur.
Les particularités d’un prêt immobilier
Votre demande de financement ne sera pas étudiée uniquement sur votre situation, elle sera également couplée avec le type de demande. Voilà ce qui fait qu’une demande de prêt est unique pour chaque personne, votre demande de prêt sera rarement similaire à celle de votre voisin. Voici la liste des éléments qui peuvent s’avérer déterminant :
L’apport
L’apport est un élément de plus en plus important, il est parfois LE critère qui débloquera l’avis de la banque en votre faveur. Votre capacité à épargner est une preuve de bonne gestion de votre budget et sera un élément rassurant pour elle.
La durée
La durée de votre prêt qui peut varier entre 5 et 25 ans en moyenne, cette durée d’emprunt dépend de votre capacité de remboursement. Plus le prêt est sur du long terme, plus il sera « à risques ».
Les mensualités
Les mensualités sont calculées en fonction de votre taux d’endettement, du montant emprunté et de la durée de votre prêt. Cela représente la somme que vous rembourserez chaque mois durant toute la durée de votre prêt.
Les garanties
Généralement automatiquement incluses dans votre prêt immobilier, elles permettent à l’établissement prêteur d’être plus encline à accorder l’obtention de prêt car elle sera alors remboursée en cas de défaut de paiement.
L’assurance de prêt immobilier
Très souvent exigée, cette assurance emprunteur vous permet de protéger votre famille et vos proches en cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès. Faites alors confiance aux courtiers Assureetmoi pour vous trouver la solution la plus adaptée !
Le taux
Le taux d’emprunt varie en fonction du montant de votre apport et de la durée de votre emprunt. Il peut être présenté sous différentes formes qui seront plus ou moins judicieuses en fonction du contexte économique du moment.
Les taux d’emprunt
Votre demande de prêt est à présent en votre faveur, en revanche, comment choisir le type de taux qui vous sera proposé ? Il pourrait directement avoir une incidence sur vos échéances de remboursements, il est donc très important de les identifier correctement.
Le taux fixe, c’est contracter un prêt sur une période dont vous connaissez le taux d’intérêt et ses montants pour toute la durée de l’emprunt. Le coût total du crédit sera donc le même tout au long de votre prêt, dans 5, 10 ou 25 ans.
Il est bon de noter qu’en ces périodes de taux très attractifs, le taux fixe reste la forme de prêt recommandée actuellement.
Car en parallèle, le taux variable, consiste lui à avoir des intérêts d’emprunt qui peuvent varier tout au long du crédit. Le taux d’intérêt est réévalué annuellement sur la base d’un indice appelé Euribor (principal taux de référence du marché monétaire de la zone euro, parfois traduit en français, par exemple dans certains contrats de prêts à taux indexés, par « Tibeur »).
Cet indice fait donc varier vos échéances tout au long du prêt. Il a d’ailleurs également une incidence sur la durée du prêt. En résumé, puisque l’indice Euribor peut changer, vous pouvez contracter un prêt à 1,80%, connaître une baisse de taux à 1,20% pendant 4 ans puis une remontée à 2,30% pour la suite de l’emprunt.
L’inconvénient avec ce type d’emprunt c’est qu’il est impossible de savoir comment il va évoluer, notamment, sur des périodes longues. Les crédits réalisés il y a une quinzaine d’années, ont vu, avec la chute de l’indice Euribor, leur durée réellement diminuer (grâce à un remboursement plus rapide du capital restant dû) ainsi que pour le montant de l’échéance.
Enfin, il existe un moyen de limiter ces fluctuations d’indices avec le taux mixte ou autrement appelé le taux capé. C’est un crédit immobilier mélangeant la sécurité du taux fixe à l’attractivité du taux variable, il présente un risque modéré et permet de conserver une certaine sécurité. Il est d’emblée défini que la hausse (ou la baisse) soit limitée (à 1 point par exemple). Cela permet donc d’éviter les crédits aux échéances trop élevées.
Vous ne savez pas encore vers quel type de prêt vous diriger ? Contactez le courtier AKOR2PRÊT le plus proche de chez vous afin de vous rencontrer pour qu’il puisse vous guider dans le montage de votre dossier et vous accompagner tout le long de votre demande de financement.
