Évolution des taux de crédit immobilier
Depuis de nombreuses années, l’évolution des taux de prêt immobilier est orientée à la baisse. Après une remontée rapide des taux qui a provoqué la crise financière et économique de 2008, on a assisté à une diminution impressionnante sur le marché des taux bancaires et en particulier sur celui des taux des crédits immobiliers.
Depuis le point haut de 2008 à plus de 5.00 %, la moyenne des taux immobiliers baisse progressivement pour se situer fin 2019 avant de remonter à un peu moins de 3.00 % début 2023. Les politiques de la BCE (banque centrale européenne) y sont pour beaucoup. Elle a pris des mesures extraordinaires pour redresser l’économie après la crise.
C’est au mois d’octobre qu’ils ont été les plus bas : 0,8 % en moyenne pour un emprunt sur 15 ans, 0,95 % sur 20 ans et 1,25% sur 25 ans. L’occasion pour de nombreux Français de sauter le pas et d’accéder à la propriété – en rallongeant pour certains la durée moyenne des prêts, pour augmenter encore un peu leur capacité d’emprunt.
Marquée par la crise sanitaire et les confinements à répétition, l’année 2020 demeure une période faste pour le monde immobilier. Boostés par leur désir de grands espaces et de campagne, de nombreux acheteurs en profitent pour changer de lieu de vie, aidés par des taux de crédit immobiliers qui demeurent très bas en 2020. Néanmoins, les banques, plus prudentes, commencent à renforcer les conditions d’accès au prêt, augmentant notamment le niveau d’apport demandé.
Le taux d’usure
Qu’est-ce que le taux de l’usure ?
Le taux (ou le seuil) de l’usure est le taux maximal auquel un prêt peut être accordé. Il n’existe pas un, mais plusieurs taux d’usure en fonction du type de prêt.
Ce taux s’applique aussi bien aux prêts immobiliers, qu’aux crédits à la consommation, aux découverts en compte, ou aux crédits renouvelable, etc. (voir le détail des différents taux d’usure plus bas dans cet article).
Comment est-il calculé ?
La Banque de France fixe le taux de l’usure à partir des taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit augmentés d’un tiers.
Les seuils de l’usure sont publiés au Journal officiel à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant. Comme indiqué au début de cet article, notez qu’entre le 1er février au 1er juillet 2023, la publication des taux d’usure sera effectuée sur une base mensuelle, au lieu de trimestrielle. Ces seuils varient en fonction du montant emprunté, de la durée d’emprunt et de la catégories de prêts (crédit à la consommation, prêts à taux fixe ou variable, découvert en compte, crédit renouvelable, etc.).
Comment bien préparer son dossier ?
Préparer sa demande de crédit immobilier est un processus long et fastidieux. Il faudra préparer de nombreux documents pour que les banques puissent étudier votre situation personnelle, professionnelle et financière de manière efficace.
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Vous pourrez donc gommer des éléments qui risquent de mettre votre dossier à mal avant même d’aller en banque et mettre toutes les chances de votre côté.
Faire appel à votre courtier est donc plus que jamais nécessaire. Ceci afin de pouvoir défendre votre dossier, vous accompagner dans le montage du dossier de financement et recueillir ses conseils de professionnel en financement.
