Certaines personnes sont parfois amenées à solliciter un rachat de crédit pour différentes raisons, voici tout ce qu’il faut savoir sur cette opération financière…
Tout d’abord, qu’est ce que le rachat de crédit ? …
Le rachat de crédit se repose sur le regroupement des différentes dettes d’un débiteur en un prêt par un créancier. Appelé également regroupement de crédit, cette solution financière implique tous types de crédits hormis les financements professionnels et les dettes de jeu. Ce rachat consiste à allonger la durée du payement des dettes qui peuvent être de toutes nature : crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit renouvelable et d’autres encore. Les crédits sont remplacés par un contrat de prêt d’une durée plus longue avec un taux plus intéressant.
… et comment fonctionne-t-il ?
Ce regroupement de crédit est encadré par la loi Lagarde du 1er Juillet 2010, du nom du ministre ayant constitué les règles qui s’effectuent lors du rachat. Désormais, le débiteur à la possibilité de connaître et d’évaluer le coût total de l’emprunt avant et après l’opération de rachat grâce à cette loi mais aussi à des documents d’information. Ces documents sont constitués de deux colonnes : une pour les prêts en cours et une concernant les conditions du rachat pour avoir une meilleure vision et comparer ces deux états financiers. Selon le pourcentage du prêt immobilier ou du prêt à la consommation, un taux différent est employé au regroupement de crédits.
Le regroupement de crédits est considéré comme une opération qui ne peut rembourser que deux créances antérieurs minimum, notamment un crédit en cour, en dépit de la renégociation et du rachat d’un seul crédit qu’il soit immobilier ou bien à la consommation.
Il est bon de savoir que tous nos coutiers, notamment ceux spécialisé en rachat de crédits ont le statut d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBS) et sont inscrits à l’ORIAS : un fichier national qui permet aux consommateurs de s’assurer que le courtier remplisse les conditions légales d’exercice de sa profession.
Dans quels cas sommes-nous amené à avoir recours à cette solution financière ?
Une personne étant capable de rembourser ses créances, peut tout de même faire appel au rachat de crédit. Malgré tout, certaines requêtes peuvent être refusées : par exemple, il en est question lorsqu’un demandeur se voit être inscrit sur le FCC (Fichier Central des Chèques) montrant les difficultés de remboursements ou alors les surendettements du solliciteur car les administrations prendraient un risque trop important.
Il faut également faire attention au cas suivant : lorsque vous réalisez une opération de regroupement de crédits et que, par la suite, vous faites appel à la Commission de surendettement, cette dernière risque de dédaigner votre dossier en alléguant que vous avez alourdis votre endettement en ayant eu recours à plusieurs aides.
Le rachat de crédit est principalement adressé aux personnes disposant de revenus réguliers, mais qui, tout de même peuvent avoir du mal à assumer leurs crédits.
Les avantages et les inconvénients du rachat de crédits :
Cette opération financière présente plusieurs avantages :
- l’emprunteur simplifie sa situation en remplaçant différentes mensualités en une seule échéance à date fixe ;
- il connaîtra également une diminution du taux de l’endettement car l’emprunt à un taux moins élevé et sur une durée plus longue permettra la diminution des mensualités de remboursement et la restitution du pouvoir d’achat ;
Mais aussi quelques contreparties :
- l’allongement de la période du prêt afin de diminuer la charge mensuelle de remboursement a pour contrainte d’augmenter la charge des intérêts ce qui amène à l’augmentation du coût global du financement.
- si l’emprunteur effectue son remboursement de crédit par anticipation, il devra donc payer une somme à la banque prêteuse, cette est appelée indemnité de remboursement anticipé ce qui rend l’opération inintéressante financièrement.
- l’engagement de nouvelles sûretés comme la garantie hypothécaire ou autre alourdira le prix global du rachat.
- enfin, le débiteur ne doit pas oublier que cette opération n’améliorera pas à long terme sa situation, il doit faire malgré tout attention et se préparer à un effort durable.
Quelles pièces fournir ?
Les pièces à fournir peuvent différées. On doit faire parvenir trois catégories de pièces essentielles, dont l’état civil, les revenus et les charges ainsi que la situation d’endettement. Dans le cadre d’une restructuration avec hypothèque on doit y ajouter le patrimoine immobilier, et les titres de propriétés. L’état civil doit contenir une photocopie de la carte d’identité, un justificatif de domicile, une photocopie du livret de famille, une photocopie du contrat de mariage ou d’un jugement de divorce, un justificatif de contribution foncière, un RIB et la dernière quittance pour les locataires. Concernant les documents des revenus et charges, on doit présenter les trois derniers bulletins de paie, une certification d’employeur mentionnant la date d’entrée, les derniers avis d’impositions et les attestations d’allocations familiales. La situation d’endettement doit comprendre les extraits bancaires des 3 précédents mois, les offres de prêt et les tableaux d’amortissements pour les prêts personnels et le tableau d’amortissement pour le prêt immobilier. Spécialement pour l’hypothécaire, on doit fournir la photocopie du titre de propriété, l’évaluation du bien, la preuve des revenus des loyers en défiscalisation, ainsi que des photos de votre bien immo.
En quoi AKOR2PRÊT peut vous aider ?
Le réseau de courtiers indépendant AKOR2PRÊT possède des courtiers experts dans leur domaine afin de pouvoir guider et conseiller ses clients en fonction de leur projet. Historiquement basée à Cambrai, l’entreprise est présente dans différentes villes du Nord Pas-De-Calais, comme Béthune, Arras, Biache-Saint-Vaast et Caudry.
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